お金の不安という幻想

「お金の不安という幻想」は、経済産業省官僚として活躍し、現在は衆議院議員を務める田内学氏が2021年に上梓した書籍です。

本書は、多くの日本人が抱える「お金の不安」について、データや行動経済学の知見から分析し、その多くが「幻想」であることを明らかにしています。

著者は東京大学経済学部卒業後、ハーバード大学で公共政策学修士を取得した経歴を持ち、政策立案のプロフェッショナルとして、日本人の金銭感覚や経済観念に警鐘を鳴らしています。

日本人が抱える「お金の不安」の正体

データで見る日本人のお金の不安

日本人の約80%が「老後のお金」に不安を感じているというデータがあります。

これは先進国の中でもトップクラスの数値です。

しかし著者は、この不安の多くは客観的事実と乖離していると指摘します。

日本の家計金融資産は約1900兆円あり、これは国民一人当たり約1500万円に相当します。

また、日本の貯蓄率は先進国の中でも高い水準にあります。

にもかかわらず、なぜこれほどまでに不安を感じるのでしょうか。

「幻想」が生まれる心理的メカニズム

著者によれば、お金の不安が「幻想」となる要因には様々なものがあります。

特に重要なのは「損失回避バイアス」です。人間は基本的に利益を得ることよりも損失を避けることに敏感で、同じ金額でも失うことへの痛みは得ることの喜びの約2倍と言われています。

また、メディアが不安を煽る報道に偏りがちであることも大きな要因です。

センセーショナルなニュースの方が視聴率や閲覧数が稼げるため、金融危機や年金問題などのネガティブな報道が多くなりがちです。

これらの心理的要因が合わさることで、実態以上に不安が増幅されていきます。

「お金の不安」が引き起こす社会問題

過剰貯蓄がもたらす経済停滞

日本人の過度な貯蓄志向は、実は経済全体にマイナスの影響を与えています。

著者のデータによると、日本の家計の金融資産のうち約55%が現金・預金として眠っており、この割合は他の先進国と比べて極めて高い水準です。

この過剰な貯蓄が消費を抑制し、経済の活性化を妨げています。

さらに、投資に回らないお金は、経済成長の機会を失わせているのです。

不安がもたらす心理的悪影響

お金の不安は単なる経済問題ではなく、多くの心理的問題も引き起こします。

常に将来を心配することでの精神的疲労は、現代人のストレスの大きな原因となっています。

また、リスクを取れなくなることによるキャリア停滞も深刻です。

安定志向が強すぎると、新しい挑戦や転職といった選択肢を避け、結果的に自分の可能性を狭めてしまうことがあります。

• これらは、個人の幸福度を著しく低下させる要因となっています。

「適正な不安」とは何か

リスクの正しい理解

著者は「お金の不安」をすべて否定しているわけではありません。

適切なリスク認識に基づいた「適正な不安」は必要だと説いています。

重要なのは客観的なデータに基づくリスク評価です。感情や印象ではなく、事実やデータに基づいて判断することで、過度な不安を避けることができます。

また、確率論的思考を習慣化することも大切です。

「必ず起こる」「絶対に起こらない」という二元論ではなく、確率の概念で物事を捉える視点が必要です。

世代別の適正不安レベル

本書では世代別の「適正な不安レベル」についても言及しています。

20代・30代は資産形成期であり、40代・50代は資産充実期、60代以降は資産活用期として、それぞれに適したリスクテイクと備えが必要だとしています。

お金の不安から自由になるための具体策

データに基づく家計管理

著者は感覚ではなく、データに基づく家計管理の重要性を説いています。

自分の資産と負債を正確に把握することが第一歩です。

多くの人が自分の総資産額や負債額を正確に把握していないというデータがあります。

収入と支出のバランスを月単位でチェックすることも重要です。

スマートフォンのアプリやエクセルを活用して、継続的な家計把握を習慣化することで、不安は具体的な数字に置き換えられます。

このような客観的アプローチにより、漠然とした不安を具体的な対策に変換できます。

「幻想」を解くための思考法

お金の不安という幻想から解放されるためには、思考法を変える必要があります。

著者が推奨する思考法として、「損しない」から「得する」思考へのシフトが挙げられます。

損失を避けることばかりに集中するのではなく、どうすれば価値を生み出せるかという発想に切り替えることで、新しい可能性が広がります。

また、短期的視点と長期的視点のバランスを取ることも大切です。

日々の小さな出費を気にするよりも、長期的な資産形成の方が重要な場合も多いのです。

これらの思考法は、単なるお金の問題を超えて、生き方そのものに影響します。

持続可能な社会と個人の経済観

新しい豊かさの指標

著者は従来のGDPや収入額だけでは、真の豊かさを測れないと指摘しています。

本書では「主観的幸福度」「余暇時間」「健康寿命」などを含めた、より包括的な豊かさの指標を提案しています。

興味深いことに、一人当たりGDPが4万ドルを超えると、それ以上の経済成長が幸福度の向上につながらないというデータも紹介されています。

社会保障との向き合い方

日本の社会保障制度は世界的に見ても充実しています。

著者はこの制度を前提としたうえで、社会保障は「ベーシックセーフティネット」として捉えるべきだと述べています。

基本的な生活保障は社会が提供し、その上で個人が自助努力を積み上げていくという考え方です。また、公的保障の上に自助努力を積み上げる発想も重要です。

社会保障に全てを委ねるのではなく、自分自身の努力で上乗せしていく視点が必要です。

このような考え方は、過度な不安や過剰な自己防衛から解放されるきっかけになります。

不安から解放され、本当の豊かさを得るために

「お金の不安という幻想」は、多くの日本人が抱えているお金の不安が、実は客観的事実に基づかない「幻想」であることを明らかにした一冊です。

著者は単に不安を否定するだけでなく、適切なリスク認識と資産管理の方法、そして新しい豊かさの概念まで提示しています。

本書の最大のポイントは、お金の不安の多くが心理的バイアスによって増幅された幻想であるということです。

人間の認知バイアスや社会的圧力、メディアの影響などが複合的に作用し、実際のリスクよりも大きな不安を生み出しています。

また、過剰な貯蓄志向が個人と社会の両方に悪影響を与えることも重要な指摘です。

日本経済の停滞の一因が、この過度な防衛本能にあるという視点は新鮮です。

本書は、日本人のお金に対する考え方を根本から問い直し、より自由で幸福な人生を送るためのヒントに満ちています。

「お金の不安」に縛られている方はもちろん、経済や心理学、社会問題に関心のある方にも強くお勧めしたい一冊です。